Qualitätsmerkmale einer guten BUV
Auf dem deutschen Markt findet sich eine Vielzahl unterschiedlicher BU-Versicherungen (BUV). Wie auch bei vielen anderen Finanzprodukten gibt es dabei gute und weniger gute. Ein leistungsfähiger Schutz gegen den Verlust der persönlichen Arbeitskraft zeichnet sich durch einige Qualitätskriterien aus.
Viele Angebote werden in Kombination mit einem Ansparprodukt verkauft.
Davon ist grundsätzlich abzuraten. Der Grund: Kann der Versicherungsnehmer die Sparleistungen aufgrund einer finanziellen Schieflage nicht mehr zahlen, muss er gezwungenermaßen auch aus dem Versicherungsvertrag aussteigen. Ein späterer Wiedereinstieg ist dann nur zu höheren Kosten oder aber - wenn zwischenzeitlich Erkrankungen auftreten - gar nicht mehr möglich.
Kombiprodukte werden von vielen Finanzmaklern angeboten, weil diese eine attraktive Provision für deren Verlauf erhalten. Einen echten Mehrwert bieten sie aber nicht - sparen lässt es sich schließlich auch unabhängig vom Versicherungsvertrag. Zu den Erkrankungen, die einen Ausschluss nach sich ziehen, zählen indes nicht nur HIV oder Krebs. Auch Bandscheibenprobleme oder eine psychische Behandlung führen zur kategorischen Ablehnung durch den Versicherer.
Ein weiteres wichtiges Qualitätsmerkmal ist der Verzicht der Assekuranz auf die abstrakte Verweisung. Diese besagt, dass die Versicherung zahlt, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund einer Krankheit seinen angestammten Beruf nicht mehr ausüben kann. Ohne die Klausel wird die Rente nur dann gezahlt, wenn gar kein Beruf mehr ausgeübt werden kann - es also nicht mehr möglich ist, drei Stunden am Tag zu arbeiten. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist besonders wichtig, wenn eine Erkrankung zu einem Zeitpunkt auftritt, zu dem der Versicherungsnehmer aus Altersgründen in der Praxis nicht mehr in einen anderen Beruf wechseln kann.
Ein weiterer wichtiger Punkt betrifft das medizinische Gutachten, das für die Rentenzahlung erforderlich ist. Einige Policen erfordern, dass die Prognose eine Arbeitsunfähigkeit über mindestens drei Jahre vorhersagt - es ist dann sehr schwer, tatsächlich eine Rente zu erhalten. Gute Versicherungen bieten zudem auch eine Nachversicherungsgarantie, die es erlaubt, ohne erneute Gesundheitsprüfung die BU-Rente nachträglich zu erhöhen, wenn etwa das Einkommen steigt oder Nachwuchs zur Welt kommt.
Kategorie: Grundlagen zur Berufsunfähigkeitsversicherung