Was versichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) zahlt immer dann eine monatliche Rente, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund einer Krankheit dauerhaft arbeitsunfähig wird. Die Höhe der BU-Rente ist grundsätzlich frei zwischen dem Versicherungsnehmer und der Versicherung zu vereinbaren, orientiert sich in der Regel aber am Einkommen und beträgt etwa zwei Drittel davon.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht somit weit über den Schutz einer privaten Unfallversicherung hinaus, die nur dann zahlt, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund eines Unfalls nicht mehr arbeiten kann. Der Schutz einer BUV ist sehr wichtig, auch wenn er noch immer in den privaten Finanz- und Vorsorgeplanungen vieler Bürger vernachlässigt wird. Die persönliche Arbeitskraft ist das höchste Gut der meisten Menschen und ist für den wesentlichen Teil des Lebenseinkommens verantwortlich.
Je nach Police muss unterschieden werden, wann der Schutz der Versicherung greift. Von besonderer Bedeutung ist hier das so genannte Prinzip der abstrakten Verweisung. Wird seitens des Versicherers nicht auf die Verweisung verzichtet, wird die vereinbarte Rente nur dann gezahlt, wenn eine gänzliche Arbeitsunfähigkeit festgestellt wird. Der Versicherungsnehmer gilt nur dann als arbeitsunfähig, wenn er keinerlei Erwerbstätigkeit für mindestens drei Stunden am Tag ausüben kann. Kann noch eine Tätigkeit ausgeübt werden, leistet der Versicherer nicht. Verzichtet die Versicherung jedoch auf die abstrakte Verweisung, gilt der Versicherungsnehmer dann als rentenbezugsberechtigt, wenn er in seinem angestammten Beruf nicht mehr arbeiten kann.
Der Verzicht der BUV auf die Verweisbarkeit ist deshalb besonders wichtig, wenn es gilt, sich gegen typische Berufskrankheiten abzusichern. Die Versicherung zahlt die Rente in der Regel so lange, wie der Zustand der Arbeitsunfähigkeit andauert –maximal jedoch bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters. Die Kosten der Versicherung variieren mit der Höhe der im Leistungsfall zu zahlenden Rente, der beruflichen Tätigkeit des Versicherungsnehmers und seiner medizinischen Vorgeschichte.
Darüber hinaus ist das Eintrittsalter für die Höhe der Versicherungsprämie von besonderer Bedeutung: Je jünger der Versicherungsnehmer beim Abschluss des Vertrages ist, desto günstiger fallen die Kosten aus.
Kategorie: Grundlagen zur Berufsunfähigkeitsversicherung